Микрозайм- спасение или ловушка?
В микро-финансовые организации обращаются люди, попавшие в трудную финансовую ситуацию, а также те, кому было отказано в получении кредита в банке. Микрозаймы нередко усугубляют положение заемщика, стремительно увеличивая объём финансовых требований кредиторов. Существуют ли способы законно избежать возврата всего или части долга?
Одним из способов не возвращать долг- обнаружить в договоре условия противорячящие закону.
Микрофинансовая организация не может:
* совершать сделки без регистрации в государственном реестре микрофинансовых организаций;
* требовать с заёмщика вернуть долг, если права на него переданы коллекторскому агентству;
* изменять существенные условия сделки после подписания договора (например, процент);
* не указывать процентную ставку на первой странице договора.
С 2018 года штрафы за просрочку (неустойки, пени) начисляются только на остаток долга. А максимальная сумма базовых процентов по договору с МФО ограничена суммой займа, помноженной на три.
Обнаружили в договоре условия противоречащие закону- обращайтесь в суд.
Вернуть сумму займа микрофинансовой организации придётся в любом случае. Но суд поможет заёмщику уменьшить или списать штрафы, а возможно и основные проценты по займу.
Существуют и иные основания для исков к МФО:
* Ничтожность сделки, совершённой недееспособным заёмщиком (речь, в частности, о психических расстройствах).
* Недействительность сделки (основания – несовершеннолетний возраст должника, обман заёмщика, введение в заблуждение при совершении сделки).
* Использование МФО трудной финансовой ситуации клиента, выраженное в предложении заведомо невыгодных процентов (кабальные условия сделки). Суд иногда встаёт на сторону истцов, потерявших кормильца, уволенных с работы, получивших инвалидность в период действия договора займа. Важно документально подтвердить суду эти факты.
Микрофинансовая организация опередила неплательщика и уже подала на клиента в суд ради взыскания долга и неустоек? Заёмщику стоит оформить встречный иск с требованием приостановить начисление процентов по займу на время разбирательства.
Вставший на сторону заёмщика суд может отменить или свести к минимуму проценты и штрафы. Однако запретить МФО требовать с неплательщика основной долг не может даже суд.
Законные отсрочки по уплате микрозайма
Второй вариант подойдёт тем, кто хочет изменить существенные условия сделки, не отказываясь от намерения вернуть долг микрофинансовой организации. МФО зачастую медлят с передачей дел неплательщиков в суд: им выгодно накопить значительные долги по микрозаймам. Если же ни одна из сторон не горит желанием судиться в принципе, стоит попробовать договориться о моратории.
При таком раскладе за определённый фиксированный штраф должнику могут предложить новый график выплат микрозайма, снижение размера процентов. Займодатели порой добровольно соглашаются на реструктуризацию 2-3 раза подряд, поскольку рассчитывают вернуть себе хотя бы часть долга.
Для аргументации своей позиции клиенту стоит предоставить микрофинансовой организации документы подтверждающие ухудшение финансового состояния документы.
Срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года с момента последнего платежа.
Избежать выплаты долга чаще получается у заёмщиков, не имеющих банковских счетов, официальной работы, собственности.
